自己破産の条件を徹底解説｜免責が認められるポイントと注意点

借金返済が苦しく「自己破産したいけれど条件が分からない」と悩んでいませんか？自己破産は誰でも利用できるわけではなく、法律上の条件を満たす必要があります。この記事では、自己破産が認められる3つの条件とNGなケース、免責不許可事由や非免責債権などの注意点を専門家視点で解説。2025年最新情報に基づき、最適な解決方法を考えるためのポイントをまとめました。一人で悩まず、ぜひ最後まで読んでみてください。

この記事でわかること

• 自己破産 条件を満たすために必要な3つの要件
• 免責が認められないケースとその理由
• 自己破産以外の選択肢や専門家への相談のポイント

自己破産とは？仕組みと流れ

自己破産は借金返済が困難な場合、裁判所を通じて借金を免除してもらう手続きです。ここでは、自己破産の基本的な仕組みと流れ、他の債務整理との違いを解説します。

自己破産とは、返済不能と認められた債務者が裁判所に申立てを行い、免責決定を受けることで借金の返済義務を免除してもらう制度です。破産手続開始決定後、財産の換価・配当が行われ、免責許可が下りれば借金返済から解放されます。

他の債務整理（任意整理・個人再生）と異なり、返済額を減らすのではなく全額免除を目指す点が特徴です。ただし、自宅など一定以上の財産は処分されるなど、デメリットも存在します。専門家によるサポートを活用し、自分の状況に合った方法を検討することが重要です。

自己破産が認められる3つの条件

自己破産は誰でも利用できるわけではなく、法律上の要件を満たす必要があります。ここでは、その条件を具体的に説明します。

まず1つ目は「支払い不能であること」です。これは、収入や資産で借金を返済し続けることが事実上不可能な状態を意味します。たとえば、収入が大幅に減少したり、他の債務整理でも返済負担が軽減できない場合が該当します。

2つ目は「免責不許可事由に該当しないこと」です。破産法252条で定められており、浪費やギャンブル、財産隠匿、詐欺的借入などが含まれます。これらが理由での借金は原則として免除されません。

3つ目は「非免責債権でないこと」。税金や罰金、悪意による損害賠償請求などは自己破産しても免除されません。

専門家と相談し、自身がこれらの条件を満たすか正しく判断することが大切です。

自己破産ができない主なケース

自己破産を申し立てても、裁判所に認めてもらえない場合があります。代表的なケースを解説します。

借金の総額が少額な場合、裁判所は「返済可能」と判断することがあります。具体的な基準はありませんが、毎月の家計収支を見直せば返済できると判断されると認められません。

また、免責不許可事由に該当する行為をしていた場合、原則免責は下りません。例外的に「裁量免責」と呼ばれる仕組みもありますが、裁判所の判断に委ねられるため確実性はありません。

資格制限にかかる職業（警備業、保険募集人など）に就いている場合も注意が必要です。破産手続中、一定期間就業制限が課される可能性があります。

これらを踏まえ、事前に専門家へ相談することで最適な手段を選ぶことが重要です。

自己破産を避けたほうが良いケースと理由

自己破産は強力な手段ですが、すべての人に適しているわけではありません。以下のようなケースでは注意が必要です。

自宅や車などの資産を手放したくない場合、自己破産は適しません。原則として、一定額以上の財産は債権者への配当に充てられるためです。

保証人がついている借金の場合、自己破産すると保証人に一括返済を請求されます。大切な家族や友人に負担をかけたくない場合、任意整理など保証人債務を除外できる手続きが有効です。

また、家族に内緒で進めたい方も要注意。家計の詳細な情報や給与明細の提出を求められるため、同居家族に知られずに進めるのは難しいケースが多いです。

自己破産以外の解決策

自己破産が難しい、または避けたい場合でも、他の債務整理手段を検討することができます。

「任意整理」は、裁判所を通さずに債権者と直接交渉し、利息カットや返済期間の調整を行います。保証人がついている借金を除外することも可能です。

「個人再生」は、裁判所を通じて元金を大幅に減額しつつ、住宅ローンを残して自宅を守れる場合があります。特に自宅を手放したくない場合には有効です。

いずれもメリット・デメリットがあるため、専門家と相談し、最適な方法を選ぶことが大切です。

専門家に相談するメリット

自己破産や債務整理は、専門家のサポートを受けることでスムーズかつ確実に進められます。

免責不許可事由がある場合の対応策や、家計状況に応じた返済計画の立案など、法律の専門家ならではのアドバイスを受けられます。

また、無料LINE相談やオンライン診断など、気軽に相談できるサービスを活用すれば、初めての人でも安心です。

「みどりの債務整理相談窓口」など、実績豊富な事務所を選び、自分に合った解決方法を見つけましょう。

知っておきたい3つのポイント

• 自己破産をするには「支払い不能」「免責不許可事由がない」「非免責債権でない」という条件を満たす必要があります。
• 借金額が少ない、免責不許可事由があるなど自己破産が認められないケースもあり、事前の確認が重要です。
• 任意整理や個人再生など自己破産以外の解決策もあり、専門家に相談して最適な方法を選びましょう。

自分一人で抱え込まず、まずは専門家へ相談することが、安心して将来設計を立てる第一歩です。無料相談やLINE診断なども活用し、早めの行動をおすすめします。